Записки хомяка Глюка

На Кипре (как и во многих других европейских странах, кстати) довольно много где можно встретить банкоматы Euronet. Помню, мне сначала кто-то сказал, чтобы я их опасался, но особо не описывал причины.

Данные банкоматы я почти не встречал в столице, Лефкосии (Никосии), однако в туристических зонах они стоят почти на каждом углу, своим ярким оформлением привлекая внимание и обещая возможность снять сразу огромные суммы. Это подкупает людей, ибо чаще всего в банкоматах есть ограничения на съём. А поскольку за рубежом пользователь банковской карты обычно платит дополнительный платёж за каждую транзакцию, то выгоднее снимать суммы реже, но больше.

Долгое время я особо не разбирался, чем так плохи эти банкоматы, тем более что я живу совсем не в туристической зоне, а потому таких банкоматов рядом и нет особо. Но продолжал слышать отрицательные отзывы, поэтому в какой-то момент решил вопрос изучить.

Какие жалобы

На что в основном жалуются? Да в основном на то, что комиссия за снятие денег — огромная, при этом ты узнаешь о ней чаще всего уже постфактум, когда деньги сняты. Что такое огромная? Это от 10% (в хорошем случае) до 30% (!!!) То есть надо тебе снять 1000 евро, например, банкомат тебе честно выдаёт тысячу, но с твоего счёта в банке снимают 1200, или 1300. И ты тут немного офигеваешь.

При этом сами киприоты обычно на такую проблему не попадают, а потому активно советуют эти банкоматы знакомым. Откуда такая избирательность? Всё дело в том, как построен бизнес Euronet.

Как работает Euronet

Формально комиссия Euronet фиксированная и сравнительно небольшая для подобных операций. Она варьируется в разных странах от 1.99€ до 4.99€. Чаще всего, насколько я понял, — 3.95€ за операцию. То есть сколько бы ты не снял наличных, с тебя дополнительно снимут такую сумму «за услугу». Однако на практике всё сложнее.

Дело в том, что Euronet активно использует DCC (Dynamic Currency Conversion) — динамическую конвертацию валют. Это функция банковских карт, которая позволяет пользователю заплатить в своей валюте, будучи за рубежом. То есть изначально функцию вводили, чтобы помочь лучше понимать размер платежа, а также сэкономить, чтобы ваш банк не взял за вас процент за кросс-конверсию (некоторые банки давно отказались от такой дикости, но многие по-прежнему берут процент за каждую транзакцию в валюте, отличной от валюты карты).

То есть если вы приехали в Евросоюз с картой в гривнах, белорусских или российских рублях, вам оператор может предложить вместо оплаты в евро автоматически сконвертировать на своей стороне сумму в вашу валюту, и вашему банку отправят запрос снять именно в вашей валюте. При этом система понятия не имеет, в какой валюте ваша карта. Она может ориентироваться только на страну выдачи и «предполагать» вашу родную валюту на основании этого.

В магазинах DCC работает относительно прозрачно: терминал предлагает выбрать валюту, в которой вы хотите платить, сразу же показывая, сколько спишется в этой валюте. И дальше уже ваше дело — согласиться или нет. В чём тут подвох? В том, что при этой операции курс конвертации устанавливает не международная система, а банк-эквайер. То есть как именно вам пересчитают в ваши родные тугрики — зависит от добропорядочности банка, обслуживающего терминал. Но сделать такой пересчёт без вашего согласия банк не может. И если вы видите, что пересчёт завышен, то можете отказаться от него и заплатить в чужой валюте (и это в итоге может быть выгоднее).

Но Euronet пользуется этим намного хитрее. Из того, что я почерпнул, они по сути делают несколько конверсий.

• Если определяется, что ваша карта не местная (банкомат знает свою локацию и сравнивает с BIN карты), то вам по всем правилам DCC предлагается произвести конвертацию через вашу родную валюту (валюту страны, выдавшей карту)
• Если вы согласитесь (а тут Euronet показывает обычно на экране максимально непонятное сообщение, чтобы не напугать, но и ясности не внести), то пойдёт конвертация. И тут наступает второй финт:
  • Конвертация будет происходить по собственному курсу Euronet, который максимально невыгодный
  • Конвертация будет выполнена не напрямую, а через USD. То есть если ваша родная валюта — белорусские рубли, то сначала в USD (невыгодный обмен номер 1), затем USD в EUR (невыгодный обмен 2)
  • Если же у вас карта не в белорусских рублях, а в евро (хоть и выпущена в Беларуси), но вы зачем-то согласились на DCC, то будет конвертация 3 уже на стороне вашего банка (ему выставили в белорусских рублях, а он переведёт в евро — валюту карты)

Что в итоге вы платите при таком подходе?

1. Потери при конвертации 1
2. Потери при конвертации 2
3. Комиссия за услугу (те 3.95€)
4. (возможно) Потери при обратной конвертации в вашем банке, если у вас карта не в валюте вашей страны
5. (возможно) Комиссия вашего банка за снятие наличных за границей

Из этого всего и складывается финальная сумма списания с вашей карты. И, как показывает опыт, сумма за пункты 1-2-3 может составлять обычно не менее 10%, а порой и до всех 30% доходит. Как повезёт.

Но поскольку DCC не может применяться к местным картам, то киприоты с картами своих банков на такое и не могут попасть, поэтому они обычно спокойны и даже рекомендуют банкоматы Euronet. У них-то проблемы нет.

А это вообще законно?

Euronet — американская компания из Канзаса, но старается максимально мимикрировать под европейскую, чтобы незнающие люди принимали её за местную, а Европа же своих обидеть не может. Само название Euronet на это намекает.

Кроме того, Euronet — это не банк, а финансовая компания, то есть оказывают финансовые услуги. А к таких компаниям требования ниже, чем к банкам.

Хотя компания активно использует «евро» для своей идентификации, прямо на логотипе у них написано «worldwide», то есть «по всему миру», что тоже должно придать солидности — мы не какие-то лохи педальные, мы по всему миру народ разводим.

Более того, формально они ничего не нарушают, ибо DCC — официальная функция банковских карт. Просто ребята нашли хитрый способ воспользоваться незнанием, пряча детали от пользователей. Тем более что каждому показывают сообщение, где он может и отказаться. А если согласился, то какие к нам вопросы, так сказать? Не нравится — ну отказался бы и не пользовался.

Также Euronet расставляет свои банкоматы в местах скоплнения туристов, где люди обычно не знают, какие банки местные, а вероятность DCC — максимальна. Именно поэтому у меня в районе их и нет — туристами тут небогато. А туристам надо быстро снять деньги, да ещё и большую сумму сразу обещают.

Из-за использования DCC самих жителей Еврозоны это мало волнует, они на такие дикие комиссии не попадают. Однако некоторые страны всё равно считают бизнес Euronet близким к мошенническому, но формально к ним не придраться. Нужно менять законодательство в отношении DCC, информативности. А это процесс небыстрый. Да и большинству европейцев неинтересный (проблемы иностранцев их не волнуют в большинстве).

Поэтому бизнес процветает. Стоит добавить, что в Европе есть и другие подобные сети, но Euronet, наверное, самый известная и крупная среди них.

Что делать?

Лично я рекомендую вообще избегать банкоматов Euronet и искать в своём районе отделение банка, где почти всегда установлен банкомат. Также можно использовать на Кипре банкоматы сети JCC, это общекипрская платёжная сеть, им можно доверять.

В общем случае старайтесь избегать DCC, если не уверены, во что это вам выльется. Иногда комиссия собственного банка за транзакцию и кросс-перевод бывают намного выгоднее.

Ну и распространяйте знание среди друзей. Чем меньше пользователей будет у мошенников, тем менее выгодным станет их бизнес, что может привести к его сворачиванию (но это вряд ли, буратин на свете хватает, кто постоянно Поле Чудес ищет).